現場で恥をかかないための 基礎知識と心得
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2-5 住宅ローンの基礎知識
住宅ローンとは？
住宅ローンは、居住用の住宅を購入・建築する資金を借り入れるためのローンです。購入費用を一括で支払えない場合に利用され、毎月決められた金額を分割で返済していきます。ローンには金利がかかり、借りた金額に利息を加えた総額を返済することになります。
住宅ローンを借りるまでの基本的な流れ
住宅ローンの借り入れは、一般的に次のような流れで行います。
（金融機関や個別のケースにより異なる場合があります）
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1
事前準備
金融機関の情報を収集したり、不動産会社で相談します。
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2
事前審査
事前審査を申し込みます。住宅ローンをいくら借りられるかを確認できます。
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3
本審査
売買契約や工事請負契約を締結した後に、本審査の申し込みを行います。
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4
ローン契約
金利タイプや返済期間などの最終的な条件を確認し、契約書に署名します。
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5
ローンの実行と
物件の引き渡し
ローンが実行され、引き渡しとローンに関わる諸費用の支払いや不動産の登記手続きも行います。
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6
返済開始
住宅ローンの返済を開始します。
住宅ローンの種類（取扱機関別）
民間金融機関（メガバンク・地方銀行・ネット銀行など）
- 固定金利・変動金利・固定期間選択型から選べる
- 金利が比較的低め
- 団体信用生命保険が充実していることが多い
フラット35（住宅金融支援機構）
- 全期間固定金利型（最長35年）
- 金利が変わらないため返済計画が立てやすい
- 民間と比べて審査条件が比較的緩やか
※近年、フラット50という商品も出てきました
その他、信用金庫・ろうきん・JAバンクがあるぞ！
固定金利と変動金利
-
固定金利
全期間固定金利型は、借入時に金利と返済額が決まり、返済期間中ずっと変わらない住宅ローンです。「フラット35」もこのタイプにあたります。
-
変動金利
返済期間中に、市場の金利動向によって金利が半年ごと（通常4月と10月）に見直されるタイプの住宅ローンです。
「元利均等返済」と「元金均等返済」の違い
返済方法によって毎月の返済額、総返済額が変わります。2種類の返済方法の違いをしっかり把握することが大切です。
「元利均等返済」と「元金均等返済」はどっちがお得？
借入金額4,000万円、返済期間35年、借入金利1.5％という条件でシミュレーション比較してみました。（※ボーナス払いなし）
| 元利均等返済 | 元金均等返済 | |
|---|---|---|
| 毎月返済額 | 122,473円 | 145,118円（初回） |
| 年間返済額 | 1,469,676円 | 1,734,991円（1年目） |
| 総返済額 | 51,438,816円 | 50,524,800円 |
| 利息総額 | 11,438,816円 | 10,524,800円 |
ポイント
「元利」の場合、毎月の返済額が一定の金額になります。「元金」の場合、「元利」よりも前半は高くなります。しかし、途中から「元金」の方が返済額が低くなり、トータルでは約90万円もの差ができます。お客様のライフプランを考慮し、適切な返済方法をご提案しましょう。
「団体信用生命保険（団信）」とは？
団体信用生命保険は
住宅ローンに特化した保険です。
団信に加入すると、住宅ローン返済中に万が一のことがあった時に、家族や家を守ることができる保険です。団信の加入は必須ではありませんが、ほとんどの金融機関が加入を融資の要件としているので、団信に加入しないケースはほとんどありません。
一般団信の保障対象
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死亡
-
所定の高度障害状態
団信には
他にも色々と
種類があるぞ
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